财联(lián)社4月21日讯(xùn)（记者 王宏）财联(lián)社(shè)记者从业内获(huò)悉，近(jìn)期(qī)监(jiān)管部(bù)门正陆续召集相关保险(xiǎn)公司(sī)开会，主(zhǔ)要内(nèi)容是(shì)进(jìn)行(xíng)窗口指导，要(yà俄罗斯人人均寿命，俄罗斯人寿命平均多少o)求寿险(xiǎn)公司(sī)调整新开发产品(pǐn)的定价利率，控制利(lì)差损(sǔn)，要求(qiú)新开发产品(pǐn)的定(dìng)价利(lì)率从3.5％降到3.0％。主要思想是市场有效(xiào)，监管有为，主体调(diào)节在(zài)先，控(kòng)制节奏，实现(xiàn)软着陆。

　　新(xīn)开发产品定价利率(lǜ)或从3.5％降到3.0％

　　财联社记者获悉，近日监(jiān)管部门陆续召集(jí)了(le)多(duō)家寿险公司开会，以窗口指导的名义，要求公司调(diào)整产品利率，控制(zhì)利差损(sǔn)。

　　据(jù)悉，监管(guǎn)要求险企新(xīn)开(kāi)发产品(pǐn)的(de)定(dìng)价利率从3.5％降到3.0％。此(cǐ)次(cì)调整(zhěng)的(de)主(zhǔ)要思路是市场有效，监管(guǎn)有为(wèi)，主体调(diào)节在先，控制节(jié)奏，实现(xiàn)软着陆。

　　这次调整是不久前监管召(zhào)集险企进行调(diào)研会的后(hòu)续。3月(yuè)21日财联社记者(zhě)曾报道，为引导(dǎo)人(rén)身险业降(jiàng)低负债(zhài)成(chéng)本，加强(qiáng)行(xíng)业负债质量管(guǎn)理，银保监会人身(shēn)险部组织保险行业协会以及多家保险公司开展(zhǎn)调研。将重(zhòng)点调研普通险预定利率分布、分红(hóng)险预(yù)定利率和(hé)分红水平等公司负(fù)债成本情况，以及降(jiàng)低责任准备金评估利率对公司和行业的影响，包括(kuò)对新产品(pǐn)定价、存量业务退保、销售行为、市(shì)场(chǎng)竞争分析变化等的影响。

　　随后据(jù)报道，监管在北京、南京(jīng)、武汉三地召开座谈会。其中，北京参会的保(bǎo)险公(gōng)司包俄罗斯人人均寿命，俄罗斯人寿命平均多少括(kuò)中国人寿(shòu)、新华人(rén)寿、阳光人寿、中邮人寿等；南京参会的保险公司有太保寿险、工银安(ān)盛人寿(shòu)、安联人(rén)寿、中韩人(rén)寿(shòu)等；武(wǔ)汉参会(huì)的保险公司有合众(zhòng)人寿、国富(fù)人寿(shòu)、国华(huá)人(rén)寿等。

　　据当时参会(huì)的一位(wèi)总精算师表(biǎo)示，各险企基本(běn)就降低责任(rèn)准(zhǔn)备金评(píng)估(gū)利率达成共(gòng)识，有公司(sī)建议分阶段调整(zhěng)，比如普通型长期年金的责任准备(bèi)金评估(gū)利(lì)率目前为年复利3.5％，可(kě)以先降到(dào)3％，以(yǐ)后再动态(tài)调整。具体(tǐ)的调整方案还(hái)有(yǒu)待监管研究(jiū)后出台(tái)。

　　有保险公司业内人士(shì)对财联社(shè)记者表示：“已经准备好(hǎo)利率3.0的产品了”。也有业内人士对(duì)财(cái)联(lián)社记者表(biǎo)示，此次主(zhǔ)要涉及新(xīn)开发(fā)产品的(de)定价利率(lǜ)，以往的产品不受影(yǐng)响，行业“炒(chǎo)停售”难以避(bì)免。

　　下调预定利率避(bì)免利(lì)差损风(fēng)险

　　平(píng)安(ān)非银团队表示，我国险企资产配置风格(gé)稳健，债券投资比(bǐ)例稳步提升(shēng)，其他资产以非标资(zī)产为(wèi)主、投资比例持续回落，股(gǔ)票(piào)和基(jī)金投资(zī)比例基本稳定。2018年以来，主(zhǔ)要券种(zhǒng)长端利率中(zhōng)枢(shū)下行，长久期(qī)债券和优质非标资产供(gōng)给有限(xiàn)，保险(xiǎn)固收类资产配置面临(lín)挑战。同时(shí)，权(quán)益市场波动率较大、对投资(zī)收益率影(yǐng)响较(jiào)大(dà)。近年(nián)监管按产品(pǐn)类型调整评(píng)估利率、防范化解利差损风险(xiǎn)。2023年3月(yuè)银保监会(huì)召开座谈会，各险企已就降低责任准(zhǔn)备金评估利率达成共(gòng)识。

　　东吴证券非银团(tuán)队(duì)此前曾(céng)表(biǎo)示，短(duǎn)期(qī)来(lái)看，引导降低(dī)负债(zhài)成本将大幅刺(cì)激(jī)产(chǎn)品销售，老产(chǎn)品(pǐn)停售炒作难以避免。中期来看，预定利率跟随评估利率(lǜ)下行，保险(xiǎn)公司分红险占比提升，有望缓解人身(shēn)险公司刚性负债成本压力，寿险产品(pǐn)本身保本属性有望(wàng)进一步强化(huà)。

　　实际上，监管历史上有过多次调(diào)整评(píng)估利(lì)率(lǜ)的行动。据(jù)悉，1992年(nián)到1996年间，保险公(gōng)司为了(le)和(hé)银(yín)行竞争，长期保(bǎo)险的(de)预定利率均在8％以上(shàng)。考虑(lǜ)到利(lì)差损风险，1999年，原保(bǎo)监会下发《关(guān)于调整寿险保单预定利率的紧急通知》，全面叫停高(gāo)预定利率产品，强(qiáng)制寿险公司将寿险保(bǎo)单(dān)的预定利率调整为(wèi)不超过年复(fù)利2.5％。

　　此外，从全球(qiú)市场(chǎng)来(lái)看，美国在20世(shì)纪(jì)80年代，日(rì)本在20世纪90年代末(mò)都(dōu)曾面临利差损风(fēng)险。1970年左(zuǒ)右，美国寿(shòu)险(xiǎn)业竞争激(jī)烈，为提高竞(jìng)争(zhēng)力(lì)，险(xiǎn)企销售(shòu)大量高负债成本、低利润产(chǎn)品(pǐn)。1980年左右(yòu)，利率下行(xíng)，投资承压，据(jù)美国(guó)审计总(zǒng)署(shǔ)统计，1975年-1990年间共有176家人寿(shòu)和(hé)健康保险公司破产，其中(zhōng)80％发生在1982年以后，主要系险企销售大量对利(lì)率(lǜ)敏感的低利润产(chǎn)品(pǐn)；同时(shí)市场压力(lì)致(zhì)使投资端面临(lín)亏损(sǔn)。

　　平安(ān)非银团队表示，参考海(hǎi)外，低利(lì)率环境(jìng)下，负债端主(zhǔ)要(yào)通(tōng)过调整寿险(xiǎn)产品结构、下调预定(dìng)利率的方(fāng)式(shì)来避免(miǎn)利差(chà)损风险。近年来，我国长端利率(lǜ)地位(wèi)震(zhèn)荡、权益市场(chǎng)波动加剧，寿险行(xíng)业面(miàn)临着潜(qián)在的利差损风险、险企(qǐ)利润承(chéng)压。保险监管趋严，通过发布产品(pǐn)负面(miàn)清(qīng)单、下调演示利率、分产品调整评估利率等(děng)降低负债端成本。

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